Что такое кредитная карта

Кредитная карта – это финансовый инструмент, который позволяет клиентам проводить покупки, переводить деньги и снимать наличные даже в случае отсутствия средств на счету. Банк выдает клиенту деньги в долг, и клиент может использовать их в обычных магазинах, онлайн-магазинах или снять наличные. Это дает клиентам финансовую свободу и возможность не брать деньги взаймы у друзей, чтобы оплатить необходимые расходы или крупные покупки.

Кредитная карта может быть как пластиковой, так и цифровой. Она связана с кредитным лимитом на счету клиента, что позволяет использовать кредитную карту без необходимости пополнения баланса сразу. У кредитной карты есть уникальный номер, фамилия и имя держателя, период действия, эмблемы банка и платежной системы, а также коды для безопасности при использовании в Интернете или в магазинах.

Преимущества использования кредитной карты включают в себя: удобство и гибкость в использовании, возможность накопления бонусных баллов и кэшбэка, защиту от мошенничества и удобный доступ к кредиту в случае необходимости.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Кредитные карты — это популярное средство оплаты, которое имеет множество преимуществ. Одним из главных преимуществ является кредитный лимит, позволяющий использовать деньги многократно без подачи новой заявки на кредит.

Еще одним преимуществом является льготный период, предоставляемый некоторыми банками на 90-100 дней без начисления процентов. Если вы возвращаете деньги до конца льготного периода, вы не платите никаких процентов.

Однако кредитные карты имеют недостатки. Один из главных недостатков — это высокие процентные ставки. Если вы не возвращаете деньги до конца льготного периода, банк начисляет проценты, что может привести к значительным дополнительным расходам.

Также следует учитывать плату за обслуживание и выпуск кредитной карты. Некоторые банки могут предложить карту с бесплатным выпуском и обслуживанием на первый год, но со второго года вы можете столкнуться с дополнительными расходами.

Еще один недостаток — штрафы за просрочку. Если вы не возвращаете деньги вовремя, банк может начислить штрафы, что увеличит вашу задолженность.

Наконец, кредитные карты не позволяют хранить свои собственные деньги, что ограничивает владельцев карт в покупках с частичным использованием кредитного лимита.

Отличие кредитки от других карт

Кредитные карты отличаются от дебетовых карт тем, что предоставляют кредитный лимит, который клиент может использовать для покупок, оплаты счетов и других нужд. В отличие от дебетовых карт, при использовании кредитной карты клиент получает кредит на определенный период времени и обязуется вернуть потраченные средства в установленные сроки.

Кроме того, кредитные карты также отличаются от зарплатных карт или карт лояльности. Зарплатные карты используются для получения зарплаты и других доходов, которые переводятся на карту, а карты лояльности используются для получения скидок или бонусов при покупках.

Также кредитные карты могут иметь беспроцентный период или льготные условия кредитования, что позволяет клиенту использовать кредитный лимит без дополнительных процентных платежей, если он возвращает потраченные средства вовремя. Другие карты обычно не предоставляют таких условий.

Кредитные карты и потребительские кредиты: сходства и различия

Кредитные карты и потребительские кредиты обеспечивают доступ клиента к деньгам, но есть несколько ключевых различий между ними.

• Кредит предоставляет сумму, указанную в договоре, однократно, в то время как кредитная карта предоставляет гибкость в расходовании средств — клиент может использовать только необходимую сумму в любое время.
• При потребительском кредите необходимо регулярно выплачивать проценты и оговоренные платежи в определенные сроки. Кредитную карту можно использовать без выплаты процентов, если долг погашен в пределах льготного периода.
• Для получения нового кредита необходимо заключить новый договор с новыми условиями, в то время как кредитная карта может быть использована бессрочно, при условии ее погашения.

В общем, кредитная карта более гибкий и простой в оформлении банковский продукт, который может использоваться как для рутинных расходов, так и для крупных покупок. В то же время, потребительский кредит более подходит, если клиенту нужна большая сумма на длительный срок, которую он собирается использовать сразу.

Разновидности кредитных карт в зависимости от привилегий

Кредитные карты могут иметь различные привилегии в зависимости от банка, который их выпускает. Привилегии можно условно разделить на три категории:

Классические кредитные карты

Для оформления такой карты не нужно соответствовать жестким требованиям. Лимит на карту определяется для каждого клиента индивидуально, его можно увеличить, если своевременно погашать задолженность и продолжать использовать карту. Классические кредитные карты не предоставляют никаких особых привилегий, но стоимость годового обслуживания зависит от банка и может быть как бесплатной, так и платной.

Золотые кредитные карты

Годовое обслуживание таких карт может быть дороже, нежели у классических. Владельцы золотых карт получают ряд бонусов:

• Крупный размер лимита, который определяется для каждого клиента индивидуально;
• Низкий процент на сумму задолженности;
• Возможность получения наличных в любом банкомате;
• Повышенные бонусы или кэшбэк.

Платиновые кредитные карты

Платиновые кредитные карты являются премиальным банковским продуктом, который не выпускается массово. Для их получения нужно соответствовать жестким требованиям, таким как высокий ежемесячный заработок, инвестиционная деятельность или крупные суммы на банковских вкладах. Владельцы таких карт получают соответствующие привилегии:

• Приоритетное обслуживание;
• Лимит на карту свыше одного миллиона рублей;
• Возможность экстренного получения наличных за границей в случае утери карты;
• Медицинское страхование;
• Защита покупок или продленная гарантия и др.

Правила использования карт и привилегии могут значительно отличаться в зависимости от банка, поэтому представителя банка следует обратиться за точной информацией. Карты могут не иметь названий «Золотые» или «Платиновые», периодически их называют «Премиальными».

Использование кредитной карты

Кредитная карта имеет множество возможностей использования:

Покупки

Ее можно использовать для покупок в магазинах, кафе и аптеках, а также для оплаты транспортных расходов.

Привязка к сервисам

Кроме того, можно привязать карту к различным сервисам, таким как такси, доставка еды и онлайн-кинотеатры.

Оплата в интернете

Кредитную карту также можно использовать для оплаты товаров и услуг, заказанных на интернет-площадках.

Ежемесячный платеж

Важно не забывать про ежемесячный платеж и вносить его вовремя, используя различные доступные способы оплаты.

Блокировка и перевыпуск

Если карта была утеряна, необходимо незамедлительно заблокировать ее, чтобы избежать несанкционированных расходов. При потере кредитной карты ее можно перевыпустить с новым номером и другими атрибутами.

Бонусы и кэшбэк

Кроме того, при использовании кредитной карты можно получать бонусы и кэшбэк.

Оплата без комиссий

Также кредитной картой можно оплачивать налоги, штрафы ГИБДД, коммунальные услуги, телефон и интернет без комиссий.

Льготный период

Льготный период по кредитной карте — это определенный период времени, который устанавливает банк, в течение которого клиент может пользоваться заемными деньгами без уплаты процентов финансовой организации, при условии своевременного и полного погашения задолженности. Однако, льготный период кредитной карты чаще всего действует только при безналичных операциях, таких как покупки и оплата услуг. При снятии наличных средств в банкомате, банк может взимать комиссию. В некоторых случаях, банки могут включать операции со снятием наличных в льготный период. Основным преимуществом использования кредитной карты является возможность распоряжаться заемными средствами в любое удобное для клиента время после однократного оформления.

Как рассчитывается льготный период

Существует несколько схем, по которым банки устанавливают льготный период по кредитным картам. Наиболее распространенной является схема, основанная на отчетном периоде, которую предлагают многие банки. Существуют специальные кредитные онлайн-калькуляторы, которые помогают заемщикам определить продолжительность льготного периода, начиная с момента первой операции по карте.

Кредитные карты с фиксированным льготным периодом являются наиболее простым и удобным вариантом для клиентов. В таком случае банк устанавливает определенное число календарных дней, в течение которых клиент может пользоваться кредитной картой без процентов, начиная с момента первой покупки.

Существует также схема, при которой расчетный период начинается с момента каждой операции, что является наименее распространенным вариантом. Хотя это может быть удобно для заемщика, в случае возникновения путаницы по совершенным операциям может возникнуть риск просрочки и необходимости выплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Требования к заемщику и условия получения кредитной карты

Условия получения банковской карты можно условно разделить на несколько категорий. Хотя все эти категории применяются банками с небольшими изменениями и дополнениями, в каждом случае соискатель должен отвечать основным требованиям, несоблюдение которых сведет на нет все шансы на получение карты.

Постоянная регистрация

В 99% случаев банки-эмитенты требуют, чтобы соискатели были постоянно зарегистрированы в регионе обращения. Также допускается наличие постоянной регистрации в регионе фактического присутствия банка. Например, соискатель, постоянно проживающий в Новосибирске, сможет оформить карту, временно находясь в любом другом городе. Здесь важно, чтобы в Новосибирске было хотя бы одно постоянно действующее отделение банка, карту которого планирует получить соискатель. Оформление не будет возможным в случае, если в городе отсутствует отделение банка.

Работа и доход

Наиболее интересными клиентами для банков являются граждане, имеющие постоянный и стабильный доход. Однако доход недостаточно иметь фактически, так как его еще нужно подтвердить документально. Если соискатель сможет предоставить в банк весь требующийся пакет документов, то банк, со своей стороны, предложит ему карту на хороших условиях.

Возраст

Наиболее прогрессивные банки работают с гражданами с 18-летнего возраста. Остальная часть банков с недоверием относится к такой клиентской категории, так как в этом возрасте у соискателя, как правило, не бывает ни постоянного дохода, ни какой-либо работы. Поэтому для оформления карты человеку должно исполниться полных 21 год. Минимальный возрастной ценз в российских банках составит 18-21 год.

По максимальным показателям банками выдерживаются следующие правила:

• Не более 65-70 лет на момент оформления карты.
• Не более 65-70 лет на момент первого перевыпуска карты.

Аналогичные правила предусматриваются и в процессе рассмотрения заявок на потребительские кредиты. С пожилыми гражданами банки охотнее сотрудничают в рамках специальных пенсионных проектов.

Как оформить кредитную карту?

Для того чтобы оформить кредитную карту, необходимо выполнить следующие шаги:

Подача заявки

Заявку на оформление кредитной карты можно подать через интернет, мобильное приложение или в офисе банка.

Необходимые документы

Для подачи заявки необходимо иметь при себе:

• Паспорт РФ с пропиской;
• Второй документ, например: СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт, полис ОМС, свидетельство ИНН или карту другого банка.

Запрос справки о доходах

Для получения максимального лимита и наиболее выгодных условий, необходимо запросить у работодателя справку о доходах за последние три месяца по форме банка или 2-НДФЛ.

Подписание документов

После одобрения заявки и изготовления кредитной карты вам нужно будет подписать документы с индивидуальными условиями.

Активация карты

После активации карты вы сможете использовать ее для любых платежей через банкомат или бесконтактной системы оплаты.

Как погасить долг по кредитной карте

Существует несколько способов погасить задолженность по кредитной карте:

• С помощью банкомата;
• Онлайн-переводом на счет кредитной карты;
• В отделении банка.

Обычно сумма зачисляется моментально, однако в некоторых случаях может потребоваться время. Поэтому рекомендуется не ждать окончания льготного периода для погашения задолженности, а сделать это заранее.

Что делать если появилась просрочка платежа и чем это грозит?

Если клиент не выплачивает кредитную карту, банк может применять следующие санкции:

• Начисление штрафов и неустоек: Банк взымает штраф за неуплату и пени за просрочку. Размер штрафа и пеней зависит от суммы и продолжительности задолженности.
• Блокировка карты: Клиент не может пользоваться кредитной картой, пока не погасит задолженность. Если картой истёк срок действия, а долг ещё не погашен, карту нужно перевыпустить.
• Досрочное взыскание задолженности: Банк может потребовать полного погашения долга, если клиент нарушает график выплат.
• Иск в суд: Банк может передать дело в суд, если клиент перестал выплачивать долг. Суд может принять сторону кредитора, и все счета должника блокируются, а имущество передаётся на реализацию.
• Передача долга коллекторскому агентству: Банк может передать право требования долга коллекторам, которые не заинтересованы идти на уступки клиентам.
• Передача информации в Бюро кредитных историй: Кредиторы могут увидеть задержки выплат, допущенные клиентом. Систематические просрочки портят кредитную историю заемщика, что может привести к отказу в кредитах или повышению процентных ставок.

Если у вас возникла задолженность по кредитной карте, необходимо принять некоторые меры, чтобы избежать штрафных санкций:

1. Свяжитесь с банком, где вы оформляли кредитную карту, и объясните ситуацию. Укажите дату, когда вы сможете начать выплаты.
2. Предоставьте документы, подтверждающие временные трудности, например, больничный лист, медицинскую выписку или справку с биржи труда.
3. Продолжайте выплачивать кредитную карту частями. Это покажет кредитору, что вы не отказываетесь от обязательств и готовы сотрудничать.
4. Если вы выполнили первые три пункта, попросите кредитную отсрочку на 3-6 месяцев.
5. Если отсрочка не поможет, вы можете рассмотреть процедуру рефинансирования, которая может предложить новый кредит на более длительный срок с уменьшением суммы выплат.

При возникновении просрочки не следует:

• Игнорировать звонки сотрудников банка и скрываться. Если вы не показываете заинтересованности в решении проблемы, кредитор может принять крайние меры, включая суд, коллекторов или досрочное взыскание долга.
• Ничего не делать. В любом случае необходимо предпринимать шаги по улучшению ситуации. Если вы не знаете, как действовать, свяжитесь с банком и честно изложите ситуацию. Вместе вы можете найти решение, которое устроит обе стороны.