Отличие займа и кредита

В нашей статье мы рассмотрим два финансовых инструмента: займы и кредиты. Часто эти термины используются как синонимы, но на самом деле они имеют существенные различия. Займ — это сумма денег, которую заемщик получает на определенный период времени с обязательством вернуть ее в установленные сроки. Кредит же представляет собой более длительный и сложный процесс, включающий в себя анализ кредитной истории заемщика, оценку его платежеспособности и установление лимита кредита. Кроме того, кредит обычно предоставляется на более крупные суммы и на более длительный период времени, чем займ.

Что такое заем и кредит?

Займ или заем — это процесс передачи материальных объектов, таких как деньги, от одного лица другому. Заемщик получает эти объекты и имеет право распоряжаться ими. Займодавец, в свою очередь, имеет право на возврат этих объектов в первоначальном объеме и качестве. Перед началом процесса передачи объектов, стороны оговаривают срок и форму возврата.

Например, граждане могут получать займы у МФО, а государство может выпускать облигации для привлечения средств от населения. Договор на займ не является обязательным, однако, чтобы избежать недоразумений, важно заключать его в письменной форме.

Займ может быть как бессрочным, так и процентным. В случае, если займодавец попросит вернуть долг, второй стороне необходимо вернуть его в течение 30 дней, в соответствии с Гражданским кодексом.

Одной из специфических форм заемных отношений в финансовой сфере является кредит. Ранее, несколько десятилетий назад, это понятие не было выделено отдельно, но в настоящее время кредит является отдельной формой заема. Основным отличием кредита от других форм заема является то, что его могут выдавать только финансовые организации, имеющие специальное разрешение на это (например, банки). Также кредит не является бесплатным и применяется только к денежным средствам, которые подтверждаются документально.

Виды займов

Государственный заем — это вид займа, когда государство просит у населения денежные средства и выпускает облигации для этого.

Целевые займы — это вид займа, в котором стороны договариваются о том, каким образом заемщик будет распоряжаться деньгами или имуществом, полученными в качестве займа.

Займы с обеспечением — это вид займа, который дает «страховку» от невозврата долга, где заемщик предоставляет имущество в залог или соглашается на другие условия, например поручительство.

Займы с постепенным погашением или одномоментные займы — это вид займа, где стороны могут договориться о том, что заемщик отдает всю сумму долга в конце установленного срока. Альтернативой этой схеме могут быть ежемесячные/ежедневные/еженедельные платежи, оговоренные сторонами.

Выделять разновидности можно и на основании временного показателя. Тогда займы бывают:

• краткосрочные – до 1-го года;
• среднесрочные – от 1-го года до 6-ти лет;
• долгосрочные – свыше 6-ти лет.

Так же займы подразделяются по способу получения:

• на банковскую карту;
• наличными;
• на электронный кошелек или счет мобильного оператора.

Плюсы и минусы займов

В последнее время микрофинансовые организации (МФО) стали популярнее. Рассмотрим их преимущества и недостатки.

Преимущества:

Быстрое получение средств

МФО предоставляют ответ на заявку уже через 15 минут и могут выдать деньги сразу.

Удобный онлайн-процесс

Заем можно получить в любое время суток, не обязательно посещать офис. Средства могут быть переведены на карту или другой удобный для заемщика способ.

Минимальные требования

Для получения займа нужен только паспорт с пропиской. Не требуется подтверждение дохода.

Специальные предложения

Некоторые МФО предлагают новым клиентам беспроцентные займы на короткий срок и небольшую сумму.

Программы лояльности

МФО разрабатывают программы лояльности для постоянных клиентов.

Недостатки:

Высокие процентные ставки

Процентная ставка в микрофинансовых организациях выше, чем в банке, и начисляется ежедневно.

Краткий срок погашения

На погашение микрокредита дают небольшой срок.

Высокие штрафы

За просрочку платежа или другие нарушения условий устанавливают высокие штрафные санкции.

Не подходят для крупных сумм

Банки предлагают меньшую процентную ставку и более длительный срок кредитования для крупных сумм.

Хотя МФО могут быть удобным и быстрым способом получения займа, они могут быть не подходящими для всех. Перед принятием решения следует тщательно изучить все условия займа и взвесить все факторы.

Преимущества и недостатки банковских кредитов

Банковские кредиты являются одним из наиболее доступных и популярных способов получения денежных средств на длительный срок. Среди главных плюсов такого финансового инструмента можно выделить следующие:

• Низкие процентные ставки. Банки предлагают клиентам кредиты на более выгодных условиях, чем микрофинансовые организации или займы в интернете. Это связано с тем, что банки имеют более низкий уровень риска и более длительный срок кредитования.
• Большой выбор кредитных продуктов. Более чем 300 банков в РФ предлагают свои услуги по выдаче кредитов, что позволяет выбрать наиболее подходящий и выгодный вариант.
• Возможность получения крупных сумм на длительный срок. Банки готовы выдавать кредиты на суммы до нескольких миллионов рублей и на срок до нескольких лет. Это позволяет решать финансовые проблемы и осуществлять долгосрочные планы.

Однако, существуют и недостатки банковских кредитов, которые важно учитывать при выборе финансового инструмента:

• Строгие графики выплат и штрафы за их нарушение. Банки требуют строгое соблюдение графика погашения кредита и взимают штрафные санкции за его нарушение. Поэтому необходимо тщательно планировать свой бюджет на период кредитования и учитывать возможные риски.
• Большое количество документов при оформлении. Для получения кредита необходимо предоставить множество документов, которые подтверждают платежеспособность и кредитную историю клиента. Это может быть сложно и затратно в плане времени и денег.
• Ограничение на использование денег в случае целевого кредитования. Если кредит был выдан на определенные цели, например, на покупку недвижимости или автомобиля, то необходимо тщательно следить за тем, чтобы деньги были использованы только для этих целей. В противном случае могут возникнуть проблемы с банком.
• Долгое время оформления и рассмотрения заявки. Банки проводят тщательную проверку заявок на кредит и могут отказать в выдаче кредита в случае недостаточной платежеспособности или низкого кредитного рейтинга. Поэтому процесс оформления кредита может занять много времени и сил.

Если сумма кредита небольшая, то банк обычно не требует множества документов и редко отказывает в кредите. Однако, для получения больших сумм необходимо предоставить доказательства платежеспособности и пройти проверку кредитного рейтинга. Лучшие условия кредитования предоставляются клиентам с положительной кредитной историей, которые уже сотрудничали с банком и выполняли свои обязательства добросовестно.

Различия договоров

На стадии подписания договора между кредитом и займом можно найти различия. Их форма может отличаться (иногда), а также участники соглашения, суммы и другие нюансы. Таким образом, несложно разобраться, с чем именно вы имеете дело в данном случае.

Особенности договора о займе включают:

• Возможность заключения устного и письменного договора;
• Возможность выдачи займа не только кредитными организациями, но и физическими и юридическими лицами;
• Обычная сумма займа составляет от 1 до 100 тысяч рублей, хотя могут быть и другие варианты;
• Объектом договора может быть любой актив, включая деньги, но не обязательно ограничиваясь ими.

Соглашение о кредите имеет следующие особенности:

• Оно заключается только в письменном виде;
• Только кредитная организация, обладающая необходимым разрешением, может заключать такое соглашение с любым количеством лиц;
• Обычно, размер кредита составляет от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
• Договором о кредите могут быть предметом только денежные средства, без исключения.
• В финансовой сфере нет одной крупной особенности, которая бы различала займ и кредит. Рассмотрим целый набор факторов, которые могут отличаться у этих двух форм заемных отношений.

Различия между займом и кредитом в финансовой сфере

Сторона, дающая средства в долг

Строны займа могут быть юридическими, физическими лицами и объединениями, включая правительство. Кредит может быть выдан только специализированным кредитным учреждением с соответствующей лицензией.

Наличие дополнительного посредника

Займы обычно оформляются напрямую, тогда как кредит может потребовать услуг кредитного консультанта/брокера и участия других третьих лиц, таких как поручитель или созаемщик.

Форма получения средств

Займ может включать передачу денег, недвижимости, предметов и т.д. Кредит всегда предполагает передачу денежных средств.

Нюансы возврата кредита и займа

Займы зачастую возвращаются единовременно, тогда как кредиты часто возвращаются частями и по заранее оговоренному графику. Несоблюдение графика возврата кредита может привести к начислению пени.

Необходимые документы

Займы могут быть подтверждены документально при помощи договора, но обычно для бытовых операций не требуется заключение письменного договора. Кредит всегда предполагает заключение договора.

Момент вступления договора в силу

Займ вступает в силу после передачи материальных ценностей, которые он касается. Вступление кредита в силу происходит после подписания договора.

Проценты

Займы могут быть безвозмездными, но также за их использование может взиматься плата в процентах или абсолютных значениях.

Различие между личным займом и потребительским кредитом

Часто потребительский кредит и личный займ схожи, так как они оба представляют собой получение определенной суммы на определенный период. Однако, важным различием между ними является то, что личный займ выдается МФО, в то время как кредит может быть выдан только банком или другим кредитным учреждением, обладающим соответствующей лицензией.

Какой вид займа или кредита оформить проще?

Оформление займа проще, чем кредита. Кредит требует предоставления пакета документов, подтверждения трудоустройства и иметь положительную кредитную историю. На другой стороне, займ может быть выдан в соответствующей организации только на основании паспорта, даже при наличии просрочек, отсутствии официального трудоустройства и негативной кредитной истории, хотя не до критического уровня.