Что такое займ

Заем является передачей денег, товаров или других ценностей от заимодавца (физического или юридического лица) физическому лицу, компании или государству с условием их возврата.

Существует несколько видов займов. Физическим лицам обычно предоставляются займы МФО или автоломбардами. МФО — это микрофинансовые организации, которые предоставляют займы на короткий срок с высокой процентной ставкой.

Автоломбарды, в свою очередь, дают возможность получить заем под залог автомобиля.

Таким образом, заем является распространенным финансовым инструментом, который может быть использован в различных ситуациях.

Участники займа:

В кредитной сделке участвуют две стороны:

• Кредитор — это лицо или организация, которые предоставляют средства в долг.
• Заёмщик — это лицо или организация, которые берут деньги в долг.

На рынке кредитования в России существуют специальные организации, которые оказывают услуги по предоставлению микрозаймов на короткий период под высокий процент. Эти организации называются микрофинансовыми организациями (МФО) и подразделяются на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

Разница между МКК и МФК заключается в том, что МКК являются крупнее и могут выдавать более крупные суммы займа. Максимальный размер микрозайма для физических лиц составляет 1 000 000 ₽ в МФК и 500 000 ₽ в МКК.

Виды займов и их условия

Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида и могут быть разделены следующим образом:

По типу заемщика

Деньги в долг обычно берут физические и юридические лица. Однако, государство также может выступать в роли заемщика, а заимодавцем, в этом случае, выступают как обычные граждане, так и компании. Заключение договора государственного займа считается заключенным, когда гражданин или организация приобретают государственные облигации, передавая деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами, зависящими от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.

По условиям выдачи

Займы бывают целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели, например, покупку машины, ремонт жилья, обучение. Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги. Если он нарушает договор, заимодавец может расторгнуть соглашение, потребовать вернуть заем досрочно и выплатить проценты. При нецелевом займе кредитор не отслеживает, куда заемщик тратит деньги.

По обеспечению

Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа. Если должник не вернет деньги, у него что-то заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок. Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение, например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю. Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.

По способу выплаты

Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.

При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.

При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.

По времени

Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор. У каждой финансовой организации своя политика. Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные займы на срок до 31 дня. Суммы займа в этом случае небольшие — обычно до 30 000 ₽, а долг гасят единовременным платежом с процентами. Такие организации ограничены законом по начислению процентов: максимальный размер ставки — 1% в день.

Есть займы «до зарплаты». Срок здесь еще меньше — до 15 дней. Суммы тоже небольшие. Но ограничения по процентной ставке другие — до 30% от суммы.

Долгосрочные займы выдают на срок от 31 дня. Организации-заимодавцы предоставляют от 30 000 до 1 000 000 ₽ физическим лицам и до 5 000 000 ₽ компаниям. Процентная ставка та же, что и у краткосрочных займов — не более 1% в день.

По способу выдачи

Деньги можно получить наличными в кассе кредитора или безналичным переводом на карту, счета или на электронные кошельки — WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi.

Вывод: займы могут иметь различные условия по типу заемщика, обеспечению, времени, способу выплаты и выдачи. Ознакомление с различными типами займов позволяет выбрать оптимальный вариант для каждой конкретной ситуации.

Структура и условия договора займа

В России, Гражданский кодекс РФ регулирует условия предоставления займов. Согласно статье 808 ГК РФ, договор займа должен заключаться в следующих случаях:

• При передаче суммы свыше 10 000 ₽, если стороны являются физическими лицами;
• При любых суммах, если кредитором выступает юридическое лицо.

К документу необходимо приложить расписку о получении средств или имущества. Но следует учесть, что расписка не заменяет договор, а является его дополнением.

Обязательные элементы договора:

• Имена или наименования и реквизиты сторон;
• Предмет заимствования (денежные средства с указанием суммы, ценные вещи с указанием их количества);
• Условия (процентная ставка или ее отсутствие);
• Порядок погашения (разовая выплата всей суммы долга или частичное погашение регулярными платежами).

Можно указать точную дату возврата средств, но это не является обязательным условием. Если дата не указана, то долг должен быть возвращен в течение 30 дней с момента предъявления требований об уплате.

Также, можно описать правила досрочного погашения, цели, на которые разрешено тратить средства, штрафы за просрочку и другие условия.

Процентные ставки

Процентные ставки являются одним из главных параметров, на которые нужно обращать внимание при выборе источника финансирования. Одним из таких источников являются МФО, которые часто назначают более высокие процентные ставки, чем банки, для компенсации рисков невозврата. Средняя ставка МФО в настоящее время составляет 0,65–1% в день, что эквивалентно до 365% годовых.

Важно отметить, что в отличие от банков, МФО начисляют проценты за каждый день, независимо от того, как вы распоряжаетесь средствами. Поэтому, с точки зрения процентной ставки, кредитные карты с льготным периодом являются более выгодным источником финансирования, чем микрозаймы.

Способы получения займа

В финансовой сфере существуют два основных способа получения займа: оформление в отделении организации и онлайн.

Получение в отделении организации

Для получения займа в отделении микрофинансовой организации или банка необходимо обратиться лично. Однако перед оформлением займа очень важно внимательно изучить условия займа и уточнить возможность досрочного погашения или изменения графика платежа. В случае отсутствия такой возможности, заемщик может переплатить большой процент.

Получение онлайн

Данный способ предоставляет возможность получения небольших сумм займа до 30 000 ₽. Обычно, высоких требований к заемщику не предъявляют, но это зависит от компании.

Для оформления займа онлайн необходимо зайти на официальный сайт компании или скачать мобильное приложение. После ввода паспортных данных, номера телефона и адреса электронной почты, решение о выдаче займа приходит в течение нескольких минут.

Общие требования к заемщику

• Заемщик должен быть совершеннолетним, то есть иметь 18 лет и старше. Однако, максимальный возраст, допустимый для получения займа, может различаться в разных организациях и колебаться от 65 до 90 лет.
• Заемщик должен обладать российским гражданством.
• Кредитная история заемщика является важным фактором. Минимальные требования к заемщику устанавливаются МФО, однако займ может быть выдан и при наличии просрочек. Чистая кредитная история повышает шансы на получение займа, однако размер процентной ставки может зависеть от этого нюанса.

Список документов для получения займа

Для оформления займа необходимо предоставить определенный перечень документов, который устанавливает заимодавец. В большинстве случаев, чем больше документов потребуется предоставить, тем более выгодные условия могут быть предложены заемщику. Однако, если требуется только паспорт, то можно рассчитывать на получение небольшой суммы на короткий срок, но с высокой процентной ставкой.

Для получения займа необходимо предоставить следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ;
• Справку с места работы;
• ИНН;
• СНИЛС.

Чтобы снизить риски, заимодавец может потребовать обеспечение платежа. Если займ выдается под залог, то понадобятся фотографии имущества и документы, подтверждающие владение имуществом, например, договор купли-продажи квартиры.

Способы погашения займа

При взятии займа нужно понимать, что рано или поздно его придется вернуть. Поэтому перед тем, как брать деньги в долг, нужно внимательно изучить все возможные способы погашения займа. Ниже приведены наиболее распространенные из них:

1. Ежемесячный платеж

Самый популярный способ погашения займа. Он заключается в том, что заемщик каждый месяц выплачивает банку определенную сумму, которая включает в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом. Такой способ погашения займа позволяет планировать свой бюджет заранее и избежать просрочек.

2. Разовый платеж

Если у заемщика есть возможность выплатить всю сумму долга в один раз, это может стать выгодным решением. В этом случае он сможет сэкономить на процентах за пользование кредитом и избежать дополнительных комиссий. Однако, чаще всего такой способ погашения займа не доступен для больших сумм.

3. Досрочное погашение

Если заемщик не может выплатить всю сумму долга в один раз, но есть возможность делать дополнительные платежи сверх ежемесячных, это может помочь уменьшить общую сумму процентов за пользование кредитом. Важно знать, что досрочное погашение может быть затруднительным в случае, если договор кредита предусматривает дополнительные комиссии за досрочное погашение.

4. Рефинансирование

Если заемщик не может справиться с выплатами по займу, то рефинансирование может стать выходом из ситуации. Оно заключается в том, что заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях и выплачивает им все предыдущие займы. Такой способ погашения займа может помочь снизить ежемесячные платежи и общую сумму процентов.

Независимо от выбранного способа погашения займа, важно выполнять все свои обязательства вовремя. Это поможет избежать дополнительных комиссий и штрафов, а также сохранить свою кредитную историю в хорошем состоянии.