Микрозаймы, как краткосрочный вид займа в микрофинансовых организациях, считаются небезопасным способом кредитования. В своей погоне за быстрыми деньгами, люди могут не задумываться о последствиях и попадать в долговую яму.
Часто, чтобы погасить микрозайм, заемщики берут новый заем, и так цикл повторяется, приводя к непрерывному нарастанию долга. Некоторые заемщики, в отчаянии, начинают искать способы, как избавиться от долгов, а другие пытаются найти способы не платить вовсе.
Несмотря на то, что микрозаймы могут показаться привлекательным способом получения денег, необходимо помнить о возможных рисках и оценить свои возможности по возврату займа. Лучше всего не попадать в такую ситуацию и избегать микрозаймов, если это возможно, или использовать их только в случае крайней необходимости.
Из чего складывается долг?
Кредиты и микрозаймы предоставляются множеством финансовых организаций в России, в том числе и МФО. Но не все заемщики осознают, что за небольшую сумму кредитор может потребовать гораздо больше денег в итоге.
Долг по микрозайму состоит из трех частей: основной суммы, процентов за пользование кредитом и штрафов за просрочку платежей. Как правило, проценты за пользование кредитом определяются в процентном соотношении к основной сумме займа и могут достигать 100-200% годовых. Штрафы и пени за задержку платежей могут составлять до 1% в день от суммы задолженности.
Стоит также отметить, что государство жестко регламентирует начисление процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским кредитам. Например, с 1 июля 2021 года вступили в силу поправки к закону «О потребительском кредите», которые установили максимальные границы для размера процентной ставки по потребительским кредитам.
Что будет, если не платить долг?
Если вы берете заем, то обязательно нужно быть готовым к тому, что в случае невозврата долга МФО будет применять все возможные меры для его возврата.
При первой просрочке, МФО будет звонить и требовать вернуть деньги. Заблокировать их звонки бесполезно, поэтому лучше ответить на них и попытаться найти решение.
Важно помнить, что неисполнение обязательств перед МФО отразится на вашей кредитной истории, что может негативно повлиять на вашу кредитную репутацию и снизить возможности получения новых кредитов.
Если требование вернуть деньги не будет выполнено, то МФО может подать в суд, а после решения суда взяться за принудительный возврат средств, включая блокировку банковских счетов, удержание заработной платы и изъятие имущества. В случае долга менее 100 тыс. рублей, кредитор может направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы.
Также МФО может перепродать долг коллекторским агентствам, которые, хотя и регулируются законом, могут превышать свои полномочия и использовать запугивание и насилие. В этом случае, если коллекторы действуют противозаконно, вы можете обратиться в полицию или в соответствующие органы.
Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы долга. Банки и МФО продают долги коллекторским агентствам со скидкой, поэтому в случае договоренности о снижении долга, коллекторы могут согласиться на часть суммы для хотя бы частичного возмещения своих затрат.
Способы избавления от микрозаймов
Попросить помощи у близких
Если у вас возникли финансовые трудности и вы понимаете, что не можете справиться с ними самостоятельно, рассмотрите возможность обратиться за помощью к близким людям. Возможно, кто-то из них сможет помочь вам частично погасить долг или предоставить моральную поддержку.
Погашение микрозайма
Избавление от микрозайма путем погашения долгов является самым разумным способом решения проблемы. Неспособность выплатить микрозайм может привести к негативным последствиям, таким как увеличение задолженности из-за пеней и процентов, а также понижение кредитного рейтинга.
Однако, если у вас нет возможности погасить кредит в полном объеме, не стоит отчаиваться и искать способы избежать платежа. Вместо этого, вы можете обратиться в финансовые учреждения и поискать возможность реструктуризации долга. Некоторые кредиторы могут предложить программу по погашению задолженности, которая позволит вам выплатить долг в рассрочку, либо уменьшить процентную ставку.
Если же вы все еще испытываете трудности с выплатой долга, то стоит обратиться за помощью к финансовым консультантам. Они могут помочь вам составить план по погашению долга, определить приоритеты в расходах и научить управлять своими финансами.
В конечном итоге, важно помнить, что решение проблемы с микрозаймом начинается с осознания необходимости расплатиться с долгами. При необходимости следует просить помощи у профессионалов, чтобы найти наилучший способ решения проблемы и восстановить свою финансовую устойчивость.
Переговоры с МФО
Если просрочка уже случилась, не стоит паниковать и скрываться от кредитора, это только ухудшит ситуацию.
Вместо этого, стоит попытаться договориться с кредитором. Если вы не можете выполнять платежи вовремя, свяжитесь с МФО, где вы получили кредит, и сообщите о своих проблемах. Вы можете отправить им письменное предложение о тех способах и возможностях погашения долга, которые сейчас для вас приемлемы и выполнимы.
Таким поведением вы продемонстрируете адекватность и заинтересованность в решении проблемы. Помните, что вы не злостный неплательщик, а человек в сложной жизненной ситуации. Кредитор может быть готов пойти на уступки и предложить варианты решения проблемы, которые будут взаимовыгодны для обеих сторон.
Если представитель МФО звонит сам, берите трубку и разговаривайте. Не стоит прятаться, менять номер телефона или блокировать звонки. Признайтесь, что у вас возникли сложности с оплатой, и попросите помочь разобраться. Послушайте их предложения и не бойтесь задавать вопросы.
В любом случае, показывайте себя как добросовестного заемщика, который готов расплатиться. Если дело дойдет до суда, это сыграет вам на руку. Не забывайте, что МФО тоже заинтересованы в том, чтобы получить свои деньги, поэтому они могут быть готовы к взаимовыгодному соглашению.
Рефинансирование
Рефинансирование может быть выгодным решением для тех, кто имеет несколько открытых микрокредитов с высокими процентами. Путем объединения их в один займ под более низкую процентную ставку, можно значительно снизить ежемесячные платежи и общую сумму выплаты по кредиту.
Однако, следует учитывать, что при наличии просроченных задолженностей и испорченной кредитной истории, рефинансирование может быть затруднительным. Кредиторы, особенно банки, не будут готовы давать новые займы, если у заемщика имеются просроченные задолженности.
Чтобы избежать сложностей при рефинансировании, необходимо вовремя и четко выполнять все свои финансовые обязательства. Если вы понимаете, что не сможете выполнять платежи по кредитам, то лучше сразу обращаться в организацию, которая может помочь вам рефинансировать задолженность на выгодных условиях.
Кроме того, стоит учитывать, что рефинансирование возможно не только в той МФО, в которой был оформлен первоначальный кредит, но и в других организациях, в том числе и в банках. Поэтому перед выбором кредитора для рефинансирования, следует провести тщательный анализ всех доступных предложений, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант для себя.
Также стоит помнить, что рефинансирование может иметь свои недостатки, включая дополнительные расходы на комиссии и проценты за перекредитование. Поэтому перед принятием решения о рефинансировании необходимо взвесить все за и противы и тщательно проанализировать свою финансовую ситуацию.
Рестуктуризация
МФО может предложить вам пересмотреть условия кредитного договора, чтобы облегчить вашу финансовую нагрузку.
Также может предложить несколько способов пересмотра условий договора. Они могут предложить уменьшить процентную ставку по заему, увеличить срок выплаты, полностью или частично списать штрафы и пени, но не сумму основного долга, или организовать кредитные каникулы сроком до полугода.
Однако, МФО не будут просто так менять условия кредитного договора. Вы должны предоставить доказательства своей неплатежеспособности, объяснить, почему вы не можете выплачивать кредит, и представить доказательства своих трудностей. Например, если у вас были проблемы со здоровьем, вы можете представить медицинские справки или выписки со счета, чтобы показать, что у вас нет средств для оплаты долга.
Если вы можете доказать, что ваше материальное положение ухудшилось, МФО могут пересмотреть условия кредитного договора. Они не будут преследовать цель задавить вас и вынудить выплатить долг. Им важно, чтобы вы вернули долг, поэтому они будут готовы идти вам на встречу, если вы дадите им достаточно доказательств вашей неплатежеспособности.
Пролонгация
Пролонгация микрозайма является одним из частных случаев реструктуризации, которая позволяет заемщику получить больше времени на возврат денег. При этом сумма платежа может быть уменьшена, что поможет заемщику справиться с ежемесячными обязательствами.
Однако, необходимо учитывать, что общая сумма долга при этом не уменьшится, и заемщик будет отдавать деньги дольше. Кроме того, на остаток долга будут продолжать начисляться проценты, что приведет к переплате в конце концов.
Тем не менее, пролонгация микрозайма может стать выходом из сложной финансовой ситуации и помочь избавиться от проблем с коллекторами. Важно обратиться к кредитной организации вовремя и обсудить все условия пролонгации, чтобы избежать дополнительных расходов и проблем с возвратом долга.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы могут быть полезны для тех, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями и не может вносить платежи по кредиту. В этом случае, кредитные каникулы предоставляют клиентам возможность временно не выплачивать кредитные платежи, но проценты при этом продолжают начисляться.
Однако, стоит учитывать, что кредитные каникулы не являются обязательным условием для микрофинансовых организаций. Каждая организация вправе самостоятельно решать, предоставлять ли такую возможность своим клиентам или нет.
Обращение в суд
Финансовые проблемы могут возникать у каждого из нас, но не стоит бояться обращаться за помощью в судебных органах. Наш закон защищает права граждан и обращение в суд может стать способом решения проблемы с долгом.
Несмотря на то, что МФО грозит судебным разбирательством, на практике до этого редко доходят. Это связано с тем, что после подачи иска начисление пени и штрафов останавливается, что не выгодно МФО. Они предпочитают, чтобы процесс не заканчивался как можно дольше.
Если вы получили вызов в качестве ответчика для взыскания долга, не отчаивайтесь. Вам нужно готовить доказательства о финансовой несостоятельности и аргументировано объяснить суду, почему у вас нет возможности выплачивать долг на прежних условиях. От вашей убедительности зависит многое, в том числе и то, сможете ли вы добиться снижения суммы долга в части процентов, штрафов и пени.
Если вы хотите действовать самостоятельно, можете обратиться в суд в качестве истца. В исковом заявлении необходимо подробно описать ситуацию и причины, по которым вы утратили возможность оплачивать долг, а также собрать подтверждающие документы. Это могут быть копии трудовой с отметкой об увольнении, больничный лист.
Еще один важный момент: вы имеете право оспорить сделку о займе, что является довольно сложным процессом, но более реальным вариантом является попросить снизить сумму долга в части процентов, штрафов и пени. В любом случае, не стоит бояться суда, ведь закон защищает права граждан в сложных жизненных ситуациях.
Процедура банкротства
Банкротство — это сложная и ответственная процедура, которая может быть запущена как юридическим, так и физическим лицом при наличии определенных условий. С момента, когда законодательство о банкротстве стало доступно и для физических лиц, этот инструмент стал все более популярным в решении проблемы долговой нагрузки.
Однако, не стоит забывать о том, что процедура банкротства имеет свои негативные последствия, которые необходимо учитывать при принятии решения о ее запуске. Один из главных негативных моментов заключается в том, что после прохождения процедуры банкротства, физическое лицо не сможет получать кредиты в течение 5 лет.
Кроме того, запрещается повторное банкротство в течение указанного срока, что также может стать серьезным ограничением для заемщика. Также стоит учитывать, что на протяжении 3 лет после прохождения процедуры банкротства, физическое лицо не может занимать руководящие должности в компаниях.
Еще одним ограничением является запрет на зарубежные поездки, который также действует на протяжении 3 лет. При этом, стоит отметить, что данный запрет не распространяется на случаи, когда зарубежная поездка является необходимой для защиты интересов детей или ухода за близкими родственниками.
В целом, процедура личного банкротства является одним из самых эффективных способов решения проблемы долговой нагрузки на физическое лицо. Однако, принимая решение о запуске процедуры, необходимо учитывать ее негативные последствия и быть готовым к тому, что некоторые ограничения будут действовать в течение продолжительного времени.
Читайте также
